Франшиза в автостраховании: мифы и реальность
Страхование, 18.09.2012

Не секрет, что в России, а особенно в Москве, существует довольно сильное предубеждение против франшизы в автостраховании. В этой статье я попробую рассказать, почему такое предубеждение возникло и насколько оно обоснованно.

Начнем с небольшого ликбеза. Итак, франшиза – это та часть убытков, которую покрывает не страховая компания, а сам застрахованный. Возможно, на первый взгляд сама постановка такого вопроса покажется странной – как это так, я покупаю полис, плачу деньги страховой компании, а в случае наступления страхового случая сам же и оплачиваю ремонт своего автомобиля? Однако в существовании франшизы имеется здравый смысл. Причем как для страховых компаний, так и для покупателей полисов. Начнем со страховых компаний.

Предположим, держателю полиса поцарапали бампер и сумма страхового возмещения составила 5 тысяч рублей. Он обращается в свою страховую компанию и та начинает процедуру выплаты. При этом ей ради выплаты этой, прямо скажем, небольшой суммы, приходится использовать весь свой стандартный механизм – задействовать необходимое число сотрудников на необходимое время (которое не отличается от того, какое бы потребовалось на операцию с выплатой и в 100 тысяч рублей, и в 200). В результате, чтобы выплатить компенсацию в 5 тысяч рублей, страховая компания несет процедурные издержки, которые могут составлять и 15 тысяч рублей, и 20. При этом большое количество мелких выплат (ведь мелкие ДТП случаются гораздо чаще, чем крупные) автоматически ведет к расширение и поддержанию значительного штата сотрудников… Избежать всего этого позволяет франшиза. То есть прописанное в договоре условие, что убытки на сумму, допустим, до 10 тысяч рублей покрывает владелец полиса.

В чем же состоят преимущества полиса с франшизой для владельца автомобиля? Во-первых, полисы с франшизой стоят, обычно, существенно дешевле, чем без франшизы и даже для опытного водителя, который может не чаще чем 1 раз в год попадает в ДТП оказывается выгоднее, чем полис без франшизы. Особенно ценно это для молодых водителей – из-за самых высоких базовых коэффициентов полис для них обходится примерно в два раза дороже, чем полис для более возрастной и опытной категории водителей. И единственная возможность снизить цену полиса до обычного уровня – это купить его с франшизой. Во-вторых, мы все знаем, сколько по времени занимает страховой ремонт автомобиля. Нередко из-за той самой царапины на бампере человек практически на месяц остается без машины. Не проще ли серьезно сэкономить на полисе с франшизой, и потом быстро и без нервов закрасить бампер в ближайшем автосервисе?

Причина, по которой автовладельцы так избегают франшизы, кроется в недобросовестности страховых брокеров, которые, предлагая купить полис подешевле, «забывают» предупредить о заложенной в договоре франшизе. И в результате автовладельца, попавшего в ДТП, ждет неприятный сюрприз – он-то считал, что у него полный полис КАСКО, а оказалось, что часть страхового убытка должен покрывать он сам.

В то же время люди, которые действительно понимают, что такое франшиза и в чем ее смысл, часто (исходя из нашей практики – в 80 процентах случаев) выбирают именно полис с франшизой. Стоит отметить, что страховые компании нередко предлагают полисы с «отсроченной» франшизой, когда франшиза начинает действовать, например, только со второго страхового случая – а первый оплачивает страховая компания. Такие предложения наиболее актуальны для осторожных водителей, и помогают им существенно сэкономить на стоимости полиса.

К сожалению, очень часто полисы с франшизой недоступны для владельцев кредитных автомобилей. Банки запрещают страховать автомобиль с франшизой на весь срок кредитования, что может только огорчать – ведь рационального объяснения этому нет. Как минимум, франшизу можно компенсировать за счет разницы между суммой кредита к концу года и остаточной стоимостью автомобиля. Если бы банки давали возможность приобретать полисы с франшизой хотя бы со второго или третьего года кредитования, то позволили бы своим клиентам сэкономить значительную сумму денег.

И в заключение я хотел бы упомянуть о франшизе на западном рынке страхования, на который Россия всегда ориентировалась как на наиболее развитый. Так вот в европейских странах и США практически невозможно приобрести полис без франшизы – там она воспринимается как нечто само собой разумеющееся, что выгодно и страховщикам, и застрахованным. Кстати, во многих европейских странах, например, во Франции, припаркованные машины не ставят на ручной тормоз, чтобы водитель, которому эта машина мешает, мог слегка подтолкнуть ее бампером. И никто потом не обращается в страховую компанию за возмещением ущерба – считается, что царапины на бампере вполне допустимы и лучше сэкономить на стоимости полиса, чем ежедневно бегать в страховую компанию за возмещением.

А увидеть разницу в стоимости между полисом с франшизой и без нее вы можете на следующих примерах:

Audi A4, 2012г.в., 1.500.000руб, Водитель 30 лет, стаж 10 лет

КАСКО, руб Без франшизы С франшизой 10 000 руб С франшизой 15 000 руб С франшизой 30 000 руб
Ингосстрах 79 430 61 073 58 136 46 386
Согласие 72 750 62 550 57 450 57 150
Ресо 98 000 74 760 63 970 51 519
Альянс (Росно) 87 778 75 173 68 083 56 267
Альфастрахование 105 300 83 850 74 100 59 400
Росгосстрах 101 500 101 500 86 350 76 150
Ссылка Источник Источник Источник Источник

Audi A4, 2012г.в., 1.500.000руб, Водитель 18 лет, стаж 0

КАСКО, руб Без франшизы С франшизой 10 000 руб С франшизой 15 000 руб С франшизой 30 000 руб
Ингосстрах 185 403 140 553 133 377 104 672
Согласие 144 750 124 500 114 300 94 050
Ресо 181 000 134 520 112 940 88 039
Альянс (Росно) 236 245 199 886 179 434 145 347
Альфастрахование не страхуют 110 550 77 550 62 100
Росгосстрах 200 500 200 500 170 500 150 400
Ссылка Источник Источник Источник Источник


Статья с сайта http://www.moneymatika.ru